會(huì)試如火如荼的進(jìn)行，驅(qū)散了籠罩京師的寒氣。
這幾天，魏廣德每天都在內(nèi)閣處理多出來的公務(wù)，同時(shí)推進(jìn)之前擬定的各項(xiàng)政令。
大明各地，早先被封閉的書院山門重新打開，山長(zhǎng)帶著博士，以及自發(fā)趕回來的學(xué)子開始清掃書院房舍。
士林中，魏廣德的聲望由北向南不斷升高。
夜晚，魏府書房里，一群魏廣德身邊最重要的好友再次被邀請(qǐng)到府里。
眾人先是聊了一陣近幾日官場(chǎng)的趣事兒，之后魏廣德就把他草擬的，大明錢莊的章程拿了出來。
這份章程，是這幾天他詳細(xì)了解了現(xiàn)有的民間錢鋪的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，以及詢問了他手下那些負(fù)責(zé)房貸管事，摸清楚現(xiàn)下大明各地放貸市場(chǎng)的情況后編纂出來的。
魏廣德把自己能想到的，能完善的地方都盡力完善過后，這才在今日拿出來。
自然，這是打算在遞到乾清宮前，由自己這邊的人先過過目，看是否還有漏洞。
這些事兒，還不能讓下面的人知曉。
也只有朝堂上這些人幫忙參詳參詳。
這兩日，魏廣德已經(jīng)知道這些人近期都在對(duì)外舉債，籌集資金。
好吧，此事就更耽誤不得。
拖延久了，他們的資金成本可就高了。
雖然，他們也開始悄悄處理手中一些產(chǎn)業(yè)，都是些收益不算高，還不穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)。
江治在這群人當(dāng)中，地位不低。
不管怎么說，都是資深的老尚書。
他看完魏廣德所寫章程后，皺眉問道：“據(jù)我所知，現(xiàn)在民間錢鋪經(jīng)營(yíng)此道的，多為當(dāng)鋪、金店。
你看，我們大明錢莊，除了放貸和匯兌之外，是否也兼帶著做這些生意。
特別是當(dāng)鋪，本質(zhì)上典當(dāng)也是放貸，不過是小額而已。”
真正的錢莊，其實(shí)是在清朝才出現(xiàn)的，明朝并沒有真正意義上的錢莊。
只不過當(dāng)鋪、金店，也兼做錢莊生意，特別是換錢，也就是銅錢換成銀兩，在張居正改革賦稅折銀后，這門生意被做得很大，成為古代中國(guó)金融業(yè)的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
換錢的生意，因?yàn)殂y本位制度的確立，不僅被放大，也成為士紳階層剝削百姓的重要手段。
當(dāng)然，現(xiàn)在這些生意已經(jīng)不復(fù)存在。
在朝廷有錢法后，明確銅錢和銀錢地位及固定兌換后，換錢生意實(shí)際上已經(jīng)沒有存在的空間。
“民間，兼做錢鋪的店鋪，何止當(dāng)鋪、金店，那些地方豪富開辦的各個(gè)門市，其實(shí)都做放貸生意。
如果都學(xué)，那錢莊就成了個(gè)四不像，不倫不類的。
我想做的錢莊，那就是純粹的以股本對(duì)外放貸的店鋪。”
魏廣德可不想把好好的一個(gè)銀行搞成當(dāng)鋪或者雜貨鋪，什么生意都做。
“錢莊的客戶，初期只能是面對(duì)富商，有產(chǎn)業(yè)的富商。
放貸的銀子，優(yōu)先保證他們擴(kuò)大工坊之用。
對(duì)于民間百姓這塊，我考慮了很久，暫時(shí)不涉及。
不過，如果有田地，可以以田地抵押放貸。”
魏廣德開口說道，“其實(shí)這個(gè)錢莊最基本的目的就是一個(gè)，平抑市面上高漲的利息，讓它降下來。
高利貸的危害，不用我多說，諸位都清楚的很。
只要有大明錢莊存在，市面上那些子錢戶再放貸，就不會(huì)那么肆無忌憚抬高利息。
缺錢的人，也有了更多的選擇。
至于那些沒有產(chǎn)業(yè)抵押的，這種借貸本身風(fēng)險(xiǎn)就高。
就算是去借高利貸，說實(shí)話，我覺得也是可以的。
畢竟，借錢給他們，風(fēng)險(xiǎn)大，沒有高收益，誰(shuí)都不會(huì)借。
只能說，這種人，誰(shuí)都救不了。”
魏廣德開錢莊的目的，除了平抑市面上的高利息，還有就是為自己賺錢，自然不會(huì)對(duì)無產(chǎn)業(yè)者放貸。
這不是利息的問題，而是生意人的選擇。
他放出去的錢，都是有抵押的。
因?yàn)榉刨J安全，所以他要求的利息也不高。
捫心自問，如果沒有抵押，風(fēng)險(xiǎn)奇高，他如果真放貸，絕對(duì)不會(huì)按照朝廷規(guī)定的月息三分計(jì)算。
太虧了。
后世銀行放貸，針對(duì)不同客戶，也是分三六九等，貸款利息各不相同。
甚至，根據(jù)資金量大小，存款利息也都是不同的，也就是所謂的大額定期存款。
“你里面提到，等放貸程序理順后，可以嘗試接受百姓存錢，并付給少量利息是什么意思？
據(jù)我所知，現(xiàn)下不管是當(dāng)鋪還是金店，替客人保管銀錢可是要收取保管費(fèi)的。”
張學(xué)顏這時(shí)候也開口問道。
他還是按照民間慣常做法在思考問題，這年頭存錢不僅沒有利息，還要打折，也就是所謂的保管費(fèi)。
這個(gè)，一般都是大額存錢，上百兩銀子那種。
商人在外經(jīng)商，賣出貨物后收取銀錢，為了安全考慮，往往會(huì)把錢存放在當(dāng)?shù)厥考澊笞宓牡赇伬铩?/p>
他們也愿意為此，支付一筆費(fèi)用。
最起碼安全無虞，不用擔(dān)心被竊賊盯上。
特別是，如果士紳大族實(shí)力夠強(qiáng)，在多地開辦商號(hào)，就會(huì)簽發(fā)類似會(huì)票，商人可以憑借會(huì)票到別的地方的商鋪去取錢。
魏廣德當(dāng)初拿到九江老家寄送的銀兩，就是這種模式。
只不過局限性很大，而這個(gè)生意，也算是大明錢莊的核心生意。
只不過，以前存錢可沒利息，張學(xué)顏?zhàn)匀徊荒芾斫狻?/p>
“外面，存錢取現(xiàn)一般收取半分費(fèi)用。”
魏廣德看著張學(xué)顏笑道，“我估算過，如果存錢取現(xiàn)免費(fèi)，再送他一年半分的利息，在我大明錢莊存銀子，里外里相當(dāng)于轉(zhuǎn)到一分銀子的利息。
如此，有銀錢富余的人家，會(huì)不會(huì)把銀錢寄存在錢莊里？”
魏廣德說到這里，環(huán)視眾人，不等他們說話，就繼續(xù)道：“他們存的銀子，大家其實(shí)也知道，都被那些士紳大戶拿去放貸，賺去更多的銀子。
而我們大明錢莊，放出去的銀子，都是有抵押的，最起碼安全無虞。
我們一樣可以拿他們的銀子去放貸。
月息三分，放一次出去，可以賺取相當(dāng)于他們六年的利息。”
說到這里，魏廣德輕輕一笑道：“當(dāng)然，他們?nèi)绻灿蟹刨J的路子，大可自己去放貸，沒必要把錢存我們這里來。
不過對(duì)于絕大部分人來說，他們應(yīng)該是沒有這樣的渠道。
所以，這銀子，我們還是有機(jī)會(huì)賺到的。
我們賺的就是渠道和利息的差額。
只是，我一開始沒把吸收民間存款納入，主要還是考慮的放貸才是主業(yè)。
在主業(yè)都沒理順的情況下，不易對(duì)外吸納存款。”
實(shí)際上，因?yàn)槊耖g沒有類似商號(hào)出現(xiàn)，魏廣德不確定一旦他們開這個(gè)口子吸收存款，會(huì)是什么效果。
萬一，放貸的生意沒做起來，存錢的多了，可不就侵占他們利益了。
大明錢莊，雖然名頭響亮，可要讓商人接受，還是需要時(shí)間的。
先把借貸生意做起來，讓商人們接受錢莊，以后缺錢了，首先就選擇錢莊借貸而不是向民間子錢戶借貸。
生意立住了，再發(fā)展存款營(yíng)業(yè)，魏廣德覺得更加穩(wěn)妥。
特別是利息這塊，不可能一成不變。
還有存款分為定期和不定期，利息差別如何，這些都要慢慢摸索著來，可不是一拍腦袋就能定下的。
銀行生意，賺利息本來就是只要利潤(rùn)來源。
特別是在古代，就更是如此。
中間業(yè)務(wù)，也就是匯兌生意雖然也被魏廣德看重，但魏廣德絕對(duì)不會(huì)放過這門利益。
押后，主要就是為了先讓“股東們”看到放貸的收益。
當(dāng)錢莊開始吸收存款，進(jìn)一步放大放貸生意的時(shí)候，才不會(huì)在心里生出不該有的心思。
錢莊吸引到的存款，應(yīng)該主要是零散的小錢，匯聚在一起形成一定規(guī)模，在放貸出去。
以魏廣德定下的利息，那怕只把存款的一半用于放貸，也是可以保證穩(wěn)定收益的。
后世，存貸款的杠桿可是被放的很大，存款保證金不過十來個(gè)點(diǎn)，那是把近八成存款用于放貸。
當(dāng)然，還是那話，魏廣德要先穩(wěn)住抵押貸款這個(gè)基本盤后才做這事兒。
而現(xiàn)在，張學(xué)顏把話問出來，魏廣德也講透了，特別是他提到的利息，很多東西不用太細(xì)致，在座人都能想明白。
有抵押，可以保證貸款的安全。
至于利息，一年半分和月息三分，其中巨大利差擺在那里，由不得人不心動(dòng)。
魏廣德沒說的，也就是對(duì)于存定期的客戶，月息給到一分，其實(shí)也是可以的。
“善貸，這門生意，你覺得一年可以賺幾成利潤(rùn)？”
或許是因?yàn)橹拔簭V德?lián)v鼓的那些生意的暴利吸引，所以這會(huì)兒勞堪關(guān)心的問道。
魏廣德不少生意，勞堪可都是多多少少插了一手的。
因?yàn)樗冶旧硪彩巧藤Z之家，多的銀子沒有，少量摻和一手還是可以的。
多多少少，有點(diǎn)是被養(yǎng)刁了。
“初期，兩成利潤(rùn)的。
之后，隨著放貸規(guī)模的放大，利潤(rùn)會(huì)更高。
不過這里面，最主要制約還是民間商業(yè)的繁華，越繁華咱們賺的越多。
所以，如何讓商業(yè)更加繁榮，就是我們必須重視的問題。
過去，一些地方士紳憑借關(guān)系，欺行霸市獲取不菲利益，這其實(shí)就是在影響商業(yè)正常的發(fā)展。
生意人被他們這樣盤剝，結(jié)果是什么？
那就是許多商人會(huì)因?yàn)榻?jīng)商環(huán)境不好而退出市場(chǎng)，選擇抱著銀錢回家，買田置地做個(gè)富家翁。
長(zhǎng)此以往，商業(yè)也就廢了。
而他們的退出，就會(huì)影響到我們錢莊的收益。”
魏廣德忽然對(duì)他們說起民間常見的問題，許多外地商人經(jīng)商，就常被地頭蛇欺壓。
這些地頭蛇，多是地方士紳的背景，和官府也能搭上話，所以商人很多時(shí)候只能忍氣吞聲。
現(xiàn)在魏廣德拿出來一說，其實(shí)也有意借助錢莊的興起，改善大明的經(jīng)商環(huán)境。
這年頭做什么事兒，很多都是牽一發(fā)而動(dòng)全身。
如果他聚集的大明權(quán)貴們能看懂這點(diǎn)，開始維護(hù)商業(yè)的公平性，提升經(jīng)商環(huán)境，對(duì)于大明來說，或許真有機(jī)會(huì)順利過渡到資本主義也未可知，而不再是萌芽。
當(dāng)然，如果沒實(shí)際效果，那魏廣德就得考慮立法，讓賦予都察院，地方按察司更大的權(quán)利，讓他們參與進(jìn)來，維護(hù)交易公平性。
甚至，必要時(shí)，魏廣德還會(huì)調(diào)整已定的賦稅分配辦法。
對(duì)于商稅，魏廣德早就在考慮，以近三年商稅收取平均額為限，對(duì)當(dāng)年增加的商稅收入，半數(shù)撥入當(dāng)?shù)馗畮?kù)。
這錢，其實(shí)就相當(dāng)于給地方官的福利。
要知道，這種錢，地方官大多都會(huì)想方設(shè)法巧立名目變現(xiàn)出來的，而絕對(duì)不會(huì)留在府庫(kù)里給下一任。
有點(diǎn)類似于后世地方財(cái)政的獎(jiǎng)懲制度，GDP貢獻(xiàn)越大，財(cái)政反補(bǔ)就越多。
要想實(shí)現(xiàn)商稅增加，首先自然要維護(hù)市場(chǎng)的平穩(wěn)，讓更多商人來當(dāng)?shù)亟?jīng)商。
錢，始終都是大明內(nèi)閣首輔繞不開的難題。
如何增加國(guó)庫(kù)收入，如何穩(wěn)定地方，就是朝廷掌權(quán)者需要考慮的問題。
之前的首輔，多是維穩(wěn)為主，得過且過。
魏廣德上臺(tái)，不僅要維穩(wěn)，還希望發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加財(cái)政收入，也就是富國(guó)。
錢莊的話題，隨著深入，雖然也有些許意見，但大多還是得到認(rèn)可。
最后，魏廣德又拿出他校訂后的報(bào)紙，幾份小冊(cè)子，逐一發(fā)到幾人手里。
“京報(bào)，這是什么？”
陳炌狐疑問道。
他已經(jīng)翻開冊(cè)子，看起其中的內(nèi)容。
“和邸報(bào)類似，不過......”
很快，他就不說話了，而是快速翻看后面的內(nèi)容。
“這就是你說的報(bào)紙？”
勞堪這會(huì)兒也看著魏廣德問道。
“嗯，修改了幾次，我覺得這個(gè)就可以了，打算讓他們印制出來發(fā)售。
今日就是請(qǐng)諸位看看，是否有不妥之處。”
魏廣德笑道。
“販夫走卒看的書？”
張科快速翻閱后，已經(jīng)大致有了個(gè)判斷。
“非也，其實(shí)讀書人空閑之余翻翻也是可以的。
畢竟，其中也有幾頁(yè)是朝廷的最新政令。
就算是科舉，這些也是要了解的。”
魏廣德笑著解釋道，“而且，最后是連載話本，讀書人平時(shí)不也看。
我之前就讓人送到學(xué)堂里，那些高年級(jí)學(xué)子，也是能看明白了。”
報(bào)紙，魏廣德讓他們盡量避免使用生僻字，多用常用字，所以那些識(shí)字幾年的學(xué)子，也都能識(shí)的。
等他們離開學(xué)堂，步入社會(huì)后，他們就是報(bào)紙的主要消費(fèi)群體。
魏廣德可不指望文盲買他的報(bào)紙，還是得識(shí)字的人才行。
“除了話本，其他一無是處。”
張科調(diào)笑道。
“呵呵.....”
魏廣德只是輕笑。
這東西未來掌握輿論，可不是一無是處的東西。